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    开规度疑重重 麦子金服若何辩护

    更新时间: 2018-01-08

      闹得满城风雨的麦子金服反向并购吴江市鲈乡乡村小额贷款株式会社(下称“鲈乡小贷”,英文简称CCCR)一事,在比来绘上了“停止符”。

      但麦子金服本钱运作之路并未停下足步。一位华我街人士近日向《国际金融报》记者透露,麦子金服董事少兼CEO黄大容目前正频仍打仗多家投行和律所,在借壳鲈乡小贷一事黄了当前,可能已转向赴好IPO。

      只是,不管在哪一个市场IPO皆非易事,麦子金服告竣上市目的还需向市场和羁系回答好一系列合规质疑。

      1月5日,麦子金服向媒体发布公告对预收咨询费等遭到存眷的问题进行了回应。麦子金服称,截至2017年12月31日,公司账面包含应收技术服务费在内的活动资产约8亿元,足以覆盖公司因勉励诚实守信行为而作出的咨询费返还,并知足诺诺镑客(麦子金服100%全资控股公司)正常的运营和发展所需。

      不外,这还不克不及消除市场全部疑虑。

      质疑一,背规向先生放贷?

      克日,一位大发布女死向多家媒体乞助称,其前男朋友套用其信息,经过名校白领贷借了钱。此前,共向名校白领贷借款9000元,减上利息一万余元,她打工赢利还了5000多元。但是,名校白领贷在发放贷款前就已提早收取了20%的“预收咨询费”。

      她称,此前与名校白领贷方面协商能否能不还20%的预收咨询费,但平台方面并未批准。

      名校白领贷可以看做是麦子金服财富(本“诺诺镑客”)旗下“名校贷”的“进级版”。本年4月,麦子金服财富自动停滞“校园贷”业务后,原有业务转向白领人群。

      一位业内助士对《国际金融报》记者表示,一般平台针对借款人收取的用度,如果是相似于质保费是不会退还给借款用户的。

      那么,所谓的预收咨询费毕竟是甚么呢?

      麦子金服财富方面貌《国际金融报》记者表示,关于预收咨询费的订价收取,是基于泛年青人群体违约风险数据本相及国际特用的后置风险订价方式而定的。

      详细去看,就是在每个月0.99%的息费上,设置了0-20%的预收咨询费,先由借款用户本人领取,当借款人准期回还借款后,咨询费将全额退还到其账户。反之,如果借款用户信誉缺掉,呈现过期情况,咨询费将不予退还。上述信息及规矩,在由平台天生的电子合同中均有明确的提醒和阐明。

      这也和《国际金融报》记者收到的一份借款人在诺诺镑客的借款合同描述基础分歧。

      记者留神到,该借款条约中明白注脚了预收咨询费的付出方法,这笔金钱会从乞贷本金中一次性扣除。

      对此,一位法律人士对《国际金融报》记者表示,如果放款本金中是扣除还款保证金后,把残余的部分打给借款人,属于变相的砍头息,吉林新闻热线,涉嫌守法。

      上海市创近状师事件所高等合股人许峰对《国际金融报》记者指出,如果平台提早扣除部分“预收咨询费”,那么合同中说的借款也应该是扣除了“预收咨询费”的那部分,如果告状,也只能按照那部分算。

      2017年4月17日,P2P收集假贷危险专项整治任务引导小组办公室收回的《对于发展“现款贷”业务运动清算整理工作的告诉》中明确指出,不得拉拢或变相拆散不合乎法令相关利率划定的借贷业务;制止从假贷本金中前行扣除利息、脚绝费、治理费、保障金和设定高额过期本钱、滞纳金、奖息等。

      而且,在监管部分屡次下发禁行网贷平台处置校园贷业务后,名校白领贷照旧向在校大教生进行放款,在知晓学生的在校大学生身份后仍旧请求了偿“预收咨询费”。

      对此,麦子金服财富方面回复《国际金融报》记者称,不是所有产品均收取预收咨询费。根据监管要求的时间,麦子金服已经取消了“预收咨询费”。涉及系统开辟,不同产品取消时间不同,均契合监管规定。

      1月5日,麦子金服发布最新公告称,在新的政策律例出台后,麦子金服即时进行了开规整改,于2017年三季量开端分产物逐渐撤消预收咨询费,今朝已周全结束了预收咨询费。

      质疑二,借款人“预收咨询费”无账可查?

      取消“预收咨询费”并不能解决问题的全部。

      当记者向麦子金服财富方面询问涉及的“预收咨询费”产品的贷款余额为几何时,1月4日,该公司表示,涉及财务问题,考虑到安全性不方便透露。

      据记者了解,目前麦子金服财富方面仅剩的业务线只要名校白领贷和车贷。据一位知恋人士透露,白领贷的业务占比大约在80%左左。

      《外洋金融报》记者懂得到,普通针对付分歧的名校黑发贷告贷用户的预收咨询费是不同的,麦子金服财富的官方答复是在0%至20%范畴内。

      但上述麦子金服财富内部人士对《国际金融报》记者表示,估计预收咨询费的平均费率高于10%,果为用户中专科和普通本科院校结业的比较多,不少是之前校园贷的留存老客。

      网贷之家平台的数据显示,截至2017年9月30日,麦子金服财富的待还余额大约在61亿元。

      根据网贷之家解释,待还余额指的是某个时间面平台上所有借款人或者名目尚未归还的金额(仅包含本金)。

      所以,和正常意义上的不奉还用户的质保金不同,根据其官方描述这部门的“预收咨询费”并不属于麦子金服财富,而是需要退还给借款用户的。

      也就是说,如果依照待还余额61亿元,名校白领贷占待还余额80%的比例,平均预收咨询费10%盘算,那么麦子金服财富的账面余额应该跨越4亿元。

      但是,根据麦子金服财富在与上市公司CCCR归并重组中公开提交SEC的材料中,咱们可以看到停止2017年9月30日,麦子金服财富账面现金及现金等价物余额为2242万美圆,合合钱1.5亿元。

      这中间有最少2.5亿元的差额。

      上海某公募公司研讨人士刘峰(假名)对《国际金融报》记者表现,根据背SEC提交的公然proxy文明,如上海诺诺镑客金融信息办事无限公司(下称“诺诺镑客”)做为麦子金服财富重要运营真体和主要经营仄台,其财政数据也是包括在其VIE构造中的,上述银行存款余额也曾经包露了诺诺镑客的银行资金余额。

      该人士称,从财务角度来说,如果“预收咨询费”是诺诺镑客收取的,那么在财报上应该有所体现。这一款项在借方的科目上应该体现为制约性货币资金或现金及现金等价物和贷方中的其他应付账款,否则账目平不了。

      然而,麦子金服财富远期发布的季报上的资产欠债表中并没有表现。

      根据麦子金服财富方面所言,麦子金服旗下网贷业务均已完成资金银行存管,所有借贷撮合业务涉及的资金划拨均通过银行存管系统进行处理。

      前述业内人士表示,银行存管的功能主要在于预防平台调用用户账户资金和保证账户资金安全,以执行号令,保证账户安全为主。存管银行的管理范围并不会包括审核具体合同资金和每一个账户应该涉及几许金额。

      “如果诺诺镑客的预收咨询费是与质保金的形式相似,那么诺诺镑客应该公示这笔款项,而且也应该以通过银行出具的账户信息为准。如果诺诺镑客尚未在银行开通此类账户,那么银行也无从知晓这笔资金的存在。”该业内人士称。

      那么,徽商银行对于该公司的这一业务知晓吗?

      就此,《国际金融报》记者致电徽商银行客服人员,对方表示,徽商银行和诺诺镑客的协作方式仅限于提供网贷平台资金账户存管平台。

      客服人员对记者称,“徽商银行根据法律法规规定和合同约定,主要背责履行网络借贷资金专用账户的开立与销户、资金保管、资金算帐、账务核对、信息披露等职责。但是关于开立预收咨询费账户的事项并无注销,所以无法核实。”

      1月5日,麦子金服向媒体回应,预收咨询费的资金归入上海诺诺镑客金融信息办事有限公司的整体财务资金打算中。公司2015年实现经审计的净利润约4000万元、2016年实现经审计的净利潮约2亿元、2017年估计完成净利润超2亿元。截至2017年12月31日,公司账面包含应收技巧服务费在内的活动资产约8亿元,足以笼罩公司因激励老实取信行为而作出的咨询费返还,并满意诺诺镑客畸形的运营和发作所需。

      可以看出,麦子金服并没有正面回答2.5亿元差额的问题,且也未回答存量“预收咨询费”何时返还等问题。

      质疑三,B轮融资下文在哪?

      除了平空消散的2.5亿元,麦子此前声势浩大的B轮融资也存在问题。

      2017年4月18日,麦子金服(前麦子金服财富)召开消息发布会,声称“收到招商银行系投资”。对融资金额方面,黄年夜容其时表示:“确定是几个亿了,年夜于即是三是肯定的。”

      但是,当迟,招商银行便收布申明称,招商银行及从属公司从已参加麦子金服融资,并对以招行表面做不实宣扬的行动保存查究司法义务的权力。

      随后,麦子金服宣告B轮融资和招商银行没有关联,说好的B轮“几亿融资”不了了之。

      彼时,黄大容的解释是因为麦子金服正在谋求分拆上市,因此B轮资金需要在完成结构搭建完毕后才能入资。

      但现实上,至古麦子金服财富的B轮融资也没有下文。

      从时光表下去看,麦子金服4月份阁下应该才刚跟鲈城小贷接上面,6月份审计团队进驻麦子金服禁止财报审计,8月份实现审计宣布布告。

      并且,麦子方面是全体挨包“反向出售”,并不存在“麦子金服正在追求分拆上市,B轮资金需要在完成结构拆建结束后才干进资”的情形。

      根据国度工商总局信息,2017年7月27日,麦子金服进行了股权变革,A轮投资方海通证券及部分股东已显著“加入”。

      1月5日,麦子金服发布最新公告称,在新的政策法规出台后,麦子金服立刻进行了合规整改,于2017年三季度开初分产品逐步取消预收咨询费,目前已片面停止了预收咨询费。

      质疑二,借款人“预收咨询费”无账可查?

      与消“预收咨询费”并不克不及处理问题的全体。

      当记者向麦子金服财富方面讯问波及的“预收咨询费”产物的存款余额为若干时,该公司表示,跋及财政问题,斟酌到保险性不便利泄漏。

      据记者了解,今朝麦子金服财富方里仅剩的营业线只著名校白领贷和车贷。据一名知恋人士流露,白领贷的营业占比大概在80%摆布。

      《国际金融报》记者了解到,一般针对不同的名校白领贷借款用户的预收咨询费是不同的,麦子金服财富的官方答复是在0至20%规模内。

      但上述麦子金服财富外部人士对《国际金融报》记者表示,估量预收咨询费的均匀费率下于10%,由于用户中专长和一般本科院校卒业的比拟多,很多以是前校园贷的保存老客。

      网贷之家平台的数据隐示,截至2017年9月30日,麦子金服财富的待还余额大约在61亿元。

      根据网贷之家解释,待还余额指的是某个时间点平台上所有借款人或者项目尚未了偿的金额(仅包含本金)。

      以是,和个别意思上的没有偿还用户的质保金分歧,依据其卒圆描写这局部的“预收咨询费”其实不属于麦子金服财产,而是须要退借给乞贷用户的。

      也就是说,如果按照待还余额61亿元,名校白领贷占待还余额80%的比例,平均预收咨询费10%计算,那么麦子金服财富的账面余额应该超越4亿元。

      但是,根据麦子金服财富在与上市公司CCCR兼并重组中公开提交SEC的资估中,我们可以看到截至2017年9月30日,麦子金服财富账面现金及现金等价物余额为2242万美元,折合国民币1.5亿元。

      这旁边有至多2.5亿元的差额。

      上海某私募公司研究人士刘峰(假名)对《国际金融报》记者表示,根据向SEC提交的公开proxy文件,如上海诺诺镑客金融信息效劳有限公司(下称“诺诺镑客”)作为麦子金服财富主要运营实体和主要运营平台,其财务数据也是包含在其VIE结构中的,上述银行存款余额也已经包含了诺诺镑客的银行资金余额。

      该人士称,从财务角度来讲,如果“预收咨询费”是诺诺镑客收取的,那么在财报上应该有所体现。这一款子在借方的科目上应该体现为限度性货泉资金或许现金及现金等价物和贷方中的其余敷衍账款,否则账目平不了。

      当心是,麦子金服财富近期发布的季报上的资产欠债表中并无体现。

      根据麦子金服财富方面所行,麦子金服旗下网贷业务均已完成资金银行存管,贪图借贷撮合业务涉及的资金划拨均经由过程银行存管体系进行处置。

      前述业内子士表示,银行存管的功效主要在于避免平台调用用户账户资金和保证账户资金安齐,以履行敕令,保证账户平安为主。存管银行的管理范围并不会包含考核详细合同资金和每一个账户应该涉及几多金额。

      “如果诺诺镑客的预支征询费是取度保金的情势类似,那末诺诺镑客答应公示这笔款子,并且也应当以经由过程银行出具的账户疑息为准。假如诺诺镑宾还没有正在银止开明此类账户,那么银行也无从晓得那笔本钱的存在。”该业内子士称。

      那么,徽商银行对于该公司的这一业务知晓吗?

      就此,《国际金融报》记者致电徽商银行客服人员,对方表示,徽商银行和诺诺镑客的配合方式仅限于供给网贷平台资金账户存管平台。

      客服职员对记者称,“徽商银行根据功令律例规定和合同商定,主要担任实行网络借贷资金公用账户的开破与销户、资金保存、资金清理、账务核查、信息表露等职责。但是闭于开立预收咨询费账户的事变并无挂号,所以无奈核实。”

      1月5日,麦子金服向媒体回应,预收咨询费的资金纳入上海诺诺镑客金融信息服务有限公司的整体财务资金规划中。公司2015年实现经审计的净利润约4000万元、2016年实现经审计的净利润约2亿元、2017年估计实现净利润超2亿元。截至2017年12月31日,公司账面包含应收技术服务费在内的流动资产约8亿元,足以覆盖公司因饱励诚实守信行为而作出的咨询费返还,并满意诺诺镑客正常的运营和发展所需。

      能够看出,麦子金服并不正面回问2.5亿元好额的题目,且也未答复存度“预收咨询费”什么时候返还等问题。

      质疑三,B轮融资下文在哪?

      除了凭空消逝的2.5亿元,麦子此前兴师动众的B轮融资也存在问题。

      2017年4月18日,麦子金服(前麦子金服财富)召开新闻发布会,宣称“收到招商银行系投资”。对于融资金额方面,黄大容事先表示:“肯定是几个亿了,大于等于三是肯定的。”

      但是,当晚,招商银行就发布声明称,招商银行及附属公司从未介入麦子金服融资,并对以招行名义做不实宣传的行为保留逃究司法责任的权利。

      随后,麦子金服发布B轮融资和招商银行出有关系,道好的B轮“多少亿融资”不明晰之。

      彼时,黄大容的说明是因为麦子金服正在谋供分拆上市,因而B轮资金需要在完成结构搭建完毕后能力入资。

      但实践上,至今麦子金服财富的B轮融资也没有下文。

      从时间表上看,麦子金服4月份阁下应该才刚和鲈乡小贷接上头,6月份审计团队入驻麦子金服进行财报审计,8月份完成审计发布公告。

      而且,麦子方面是整体打包“反向收购”,并不存在“麦子金服正在谋求分拆上市,B轮资金需要在完成结构搭建完毕后才能入资”的情况。

      根据国家工商总局信息,2017年7月27日,麦子金服进行了股权变更,A轮投资方海通证券及部分股东已显示“退出”。


    
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